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    大陸游客囤了黃金后為何還要熱情購買香港保險?

    發布時間:2016-08-03瀏覽:我要評論
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    資金外流和赴港買保險有關?
     
    恐怕很多去香港買保險的人都想不到,他們對于這一類產品的熱衷,居然和中國資本外流聯系在了一起。
     
    7月底英國《金融時報》刊文說,中國仍然面臨著較大的資金外流壓力,并將矛頭明確指向了一條資金外流的“密道”——內地居民購買香港保險。這和此前外管局新聞發言人王春英的公開表示仍然有相悖之處,后者一再強調中國的跨境資金外流壓力已經得到緩解。
     
    有分析稱,自去年8月人民幣貶值以來,香港的離岸保險產品成為比較流行的個人財富“避風港”和資金轉移通道。一旦客戶使用人民幣購買保單,他們就可以用保單作為抵押,申請美元計價的貸款,同時也可以把這些產品套現為外幣。
     
    資金外流這種事情一般都是各執一詞的,避險動機也因個體差異而有所不同。但是,內地居民赴港買保險與日俱增卻是不爭的事實。
     
    根據香港保險業監理處的最新數據,香港今年第一季度向內地訪客發出的新造保單保費達到132億港元,占2016年首季個人業務的總新造保單保費34.2%。
     
    根據友邦保險(AIA Group)的2016上半年度財報,其香港新業務價值增長60%,至5.37億美元,并指出“來自中國內地客戶的新業務大幅提升”。
     
    內地游客赴港買保險熱情逐年攀升
     
    我們先來看看內地居民買保險的熱情到底有多高漲。
     
    根據下圖香港保監會的數據,短短五年間內地居民赴港投保的金額已經翻了6倍,去年全年已經超過了300億港幣;內地貢獻的保單占香港全年保險業個人業務總的新保單保費比例,也由7.4%升為24.2%。
     
    另外,近些年香港的保險公司頻頻出手和國內知名高校合作,用低廉的項目費用吸引大陸學生赴港實習參觀,一方面吸納了優秀人才,另一方面也進一步擴大了客戶群體。內地市場已經成為了香港保險業的大糧倉。
     
    其實最近這幾年,內地赴港游客的數量并不令人樂觀,以往多年,香港一直都是大陸客“買買買”的第一選擇,但最近這種地位似乎不保。根據香港旅游局的最新數據,近兩年訪港的大陸游客數量出現了下滑的趨勢,去年入冬后更是一路走低同比降幅超過15%。相比較“去日本買馬桶蓋”和“去歐洲掃愛馬仕”,香港的購物吸引力顯然沒有那么強了。
     
    這個背景下,內地居民到香港買保險的熱情凸顯。
     
    香港保險投資收益上碾壓內地
     
    DT君身邊的很多人,真的是沖著香港保險產品去的。因為和內地的保險產品相比,香港在保險收益和理賠這一塊的優勢,實在很明顯:
     
    同樣的保額,香港保險保費更便宜,回報高,保障范圍大,理賠條款寬松。
     
    作為全球三大金融中心之一(紐約、倫敦和香港),香港可以做到較低的保費和較高的投資回報(香港的保險公司拿到保費是可以進行全球投資的)。香港地區儲蓄型保險收益大多都提供5%—10%的年復合回報率,有時甚至高達20%。與此同時,在香港經營保險業務的,基本是世界頂級跨國保險公司,配以香港完備的法制和英國法律體系嚴格的監管,予以投保人高度誠信和全面保障。
     
    另外,合理避稅也是不可被忽視的隱性優勢。由于擔心可能出臺的遺產稅政策,不少內地居民開始考慮以子女為受益人買一份高額保險。
     
    僅一個重大疾病險,甩內地產品十條街
     
    除了投資收益方面的考慮之外,保險產品本身能夠覆蓋的內容更多更寬松,理賠相對更方便等因素,也是香港保險產品總體上更加吸引人的原因。
     
    我們拿最令內地居民趨之若鶩的重大疾病保險來舉例。
     
    對比內地保險公司的重大疾病險,在同樣的保費水平下,香港的重大疾病險至少包括了50種疾病,而內地只有35種。分紅方面香港也比大陸每年至少高出兩個百分點。
     
    若走進理賠程序,關于疾病的認定就體現出了質的區別。
     
    內地的重大疾病險對于可保疾病的描述十分詳細,達到了近乎苛刻的地步。你可以說這是為了防止道德風險的發生,杜絕騙保的小把戲,但這也意味著保險公司在理賠時留足了回旋余地,顯得不人性化。
     
    按照保障疾病的描述,比如一個已經得了帕金森病的人在香港就可以更早的拿到理賠。而如果在內地他就一定要等到病情惡化,直到醫院認定屬于嚴重帕金森病的程度才有可能獲得賠償。即使拿到了錢,對于生活的改善的作用已經很小了。
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