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    好險管家:投保大問號-兒童意外險究竟有多重要?如何選購?

    來源:未知 作者:大鵬 時間:2017-07-06 19:44:27 字體:[ ] 我要投稿
    炎熱的7月到了,本以為7月初,網上又是各種“七月你好”、“七月,請對我好一點”這樣的美好希冀之語,然而保哥翻著翻著就翻到了一則報道,即上圖描述的信息:小孩在河里游泳(或掉進河里),溺水而亡。
    說實話,保哥很難過,因為前不久才講到兒童保險這塊內容(《新生兒該不該買保險?哪些保險最適合?》https://mp.weixin.qq.com/s/ppA6xIOda7i8fYMrhTacVg),很快就看到了這樣的事故新聞。
    這樣的事故絕不是個例,據調查數據顯示:每年7月至10月是兒童意外傷害的高發時期,大約40%的兒童意外傷害發生在夏季。在我們身邊也經常會發生圖片報道的事故,暑期一到,很多小孩子的消暑方式就是和三五個小朋友結伴到河邊游泳,繼而發生事故釀成悲劇。
    繼上次談到“兒童如何投保”這個話題后,加上意外事故高發期已至,今天保哥就重點和大家談談兒童意外險的一些問題。
    一、什么是兒童意外險?
    兒童意外險,是專為少年兒童設計的意外傷害保險,是以未成年被保險人的身體作為保險標的,以未成年被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。
    保哥在上篇文章中提過兒童的投保策略,少兒醫保是基礎的、必投的保險類型,而意外險是兒童投保策略的第二重點,兒童意外險的保費一般較便宜,保障卻比較全面——意外門診、住院和意外傷殘都是其保障的內容。
    當然,保哥比任何人都希望大家平安健康,但意外之所被稱之外意外,也就是因為它的發生是人力無法預測的,也不能做出及時的反應。所以我們人為能夠做到的也只有“防患于未然”,將保障提前做好。
    二、為什么要給孩子購買意外險?
    很多人可能會覺得:小孩子的生活范圍有限,家長和老師用心看護就能降低事故發生概率。可是意外事故的發生是不分年齡的,即便是成年人,在日常生活中也經常會遇到意外事故。
    就拿保哥身邊的事兒來舉例:保哥的同事距離公司較遠,每次上班都是一段艱辛的旅程,而最近連續兩周上班都在高速公路上目睹車禍的發生,心驚膽戰之余決定投保。
    意外事故的發生,就連成年人都不能幸免,更何況是兒童?
    生性好動的兒童處在不具備自我保護意識和能力的年齡段,意外事故發生的概率很明顯要高于成年人。
    我們拿數據說事兒:據調查數據顯示,我國每年有20萬兒童死于意外傷害,意外傷害致死占兒童死亡原因總數的26.1%,并且這個數字還在以每年7%-10%的速度增長著,我國兒童意外傷害造成的死亡率是美國的2.5倍、韓國的1.5倍;而兒童意外傷害發生最多的地點正是家中,發生率為43.2%,其次是學校、街道;溺水、打鬧、動物咬傷、建筑物坍塌、交通事故等都是很常見的事故因素。不得不承認:意外傷害已經成為0-14歲兒童健康的“第一殺手”。意外事故的高發生率、高死亡率讓我們不得不重視。
    一方面,社會和家庭應該加大對兒童自護教育的力度,社會和父母都有責任保護孩子,但是任何人不可能每一分每一秒都在孩子的身邊,更不可能提前知道事故的來臨,因此除了日常生活中對孩子的保護之外,作為孩子的父母,應當在經濟能力允許的條件下為孩子購買意外保險規避潛在的風險和損失。從家庭角度考慮,投保行為也在一定程度上降低了家庭的整體經濟壓力,是家庭經濟的隱性保障。
    所以,依保哥分析,為兒童投保當真很有必要,父母應該及時為孩子購買意外保險。
    三、保哥有話說
    家長有投保意識固然是好事,但是為孩子投保也要講究策略,不能一股腦兒地買一通,最后發現該保的沒保全,失去原有的保障意義。所以保哥為各位家長們提幾個小建議:
    1.重要前提:先大人后小孩
    因為大人是整個家庭的經濟來源和支柱,所以大人應當放在投保的第一順序。如果家庭總體收入高且大人均做了風險規避后,可以為孩子購買保險。
    2.年齡選擇:越小越好
    建議在孩子年齡較小的時候投保,年齡越小保費越便宜,孩子還可以在較早的時期獲得較全的保障。
    3.產品類型:消費型還是返還型?
    市場上提供的兒童意外險多是消費型產品,保哥也建議選擇消費型產品,因為其價格低廉、杠桿作用大。眾所周知,返還型產品具有儲蓄性質,會按照一定的收益率返還保費,但是整體保費較高;而消費型產品雖然不返還保費,但是整體保費低,能以較低的保費買到更高的保障,總體來說更劃算一些。
    4.保障期限:一年一保
    兒童意外險的保障期限不必過長,一年一保即可,一年以后再根據孩子的實際情況進行選擇。在選購時可以優先選擇涵蓋意外醫療保障和意外住院醫療保障的綜合類意外險。
    5.保額:并非越多越好
    有的家長認為提高兒童意外險的保額,就能獲得更全面的保障,但是從道德風險方面考慮,國家保監會針對少兒意外險的保額有規定:未成年人的意外傷害賠償上限額度是10萬元。因此兒童意外保險的最高保額也是10萬元,即使多買幾份,總的賠付額也是10萬元,所以保哥提醒各位家長不要盲目購買。
    總體來說,兒童意外險的性價比是比較高的,以相對低廉的保費換取高額的保障其實具有很強的杠桿性,不僅不會給家庭整體支出帶來過大壓力,還能將未知的風險和損失在一定程度上降低,所以保哥力薦家長在為孩子投保時重點考慮此類產品。
    在選購保險的同時也要注意一些內容:保障內容和理賠項目要看清,以免日后涉及到賠付問題時起糾紛。
    最后要強調的是,在為兒童選購各類保險產品前,一定要完善少兒醫保,國家的這份基礎保障可是實實在在的“羊毛”,千萬不要錯過!
    (分析師:薛夢靜)
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